Droom je van een huis kopen in Spanje? Of het nu gaat om een zonnig vakantieappartement, een slimme investering of jouw toekomstige droomhuis onder de mediterrane zon, steeds weer komt dezelfde vraag naar boven: hoe werkt een hypotheek in Spanje voor buitenlanders – en hoeveel geld heb ik echt nodig om te kopen?
Het begrijpen van het hypotheekproces in Spanje is cruciaal voor internationale kopers. Met de juiste kennis voorkom je kostbare fouten en kun je je aankoop met vertrouwen plannen. In deze gids leggen we uit hoe hypotheken in Spanje werken, welke documenten banken vragen en hoeveel je ongeveer vooraf moet inbrengen.
Kunnen buitenlanders een hypotheek krijgen in Spanje?
Hypotheek in Spanje voor buitenlanders uitgelegd
Het korte antwoord is: ja, buitenlanders kunnen een hypotheek krijgen in Spanje. Spaanse banken staan open om te lenen aan internationale kopers, zowel EU-burgers als niet-EU-inwoners.
Het belangrijkste verschil zit in de loan-to-value ratio (LTV):
- Spaanse ingezetenen – meestal tot 80% van de woningwaarde.
- Niet-ingezetenen – doorgaans 50–70%.
👉 Dat betekent dat je, als je vanuit het buitenland koopt, zelf een groter deel van de aankoopprijs moet financieren. Banken hanteren dit lagere LTV voor niet-ingezetenen omdat dit hun risico beperkt.
Daarnaast is het goed om te weten dat banken verschillende leenvoorwaarden kunnen hebben afhankelijk van je nationaliteit, de valuta van je inkomen en je woonland. Sommige banken zijn bijvoorbeeld meer gericht op EU-klanten, terwijl andere gespecialiseerde afdelingen hebben voor Amerikanen, Britten of andere internationale kopers.
Hoe werkt een hypotheek in Spanje?
Hypotheken in Spanje zijn over het algemeen vrij overzichtelijk in vergelijking met sommige andere Europese markten. Dit zijn de belangrijkste kenmerken:
- Type hypotheek – De meeste hypotheken zijn annuïteitenhypotheken (repayment mortgages). Dat betekent dat elke maandelijkse betaling zowel de rente als een deel van de lening aflost. Hypotheken waarbij je alleen rente betaalt, komen in Spanje nauwelijks voor.
- Looptijd – Meestal tussen de 10 en 30 jaar, afhankelijk van je leeftijd en je financiële situatie.
- Rente – Je kunt meestal kiezen tussen:
- Hypotheek met variabele rente – gekoppeld aan de Euribor (de Euro Interbank Offered Rate, vastgesteld door de Europese Centrale Bank). Deze rente kan stijgen of dalen afhankelijk van de economische situatie.
- Hypotheek met vaste rente – biedt stabiliteit en voorspelbare maandlasten gedurende de hele looptijd van de hypotheek.
💡 Tip: Hypotheken met een variabele rente beginnen vaak met een lagere rente, maar vaste rente hypotheken worden steeds populairder bij buitenlandse kopers die waarde hechten aan lange termijn zekerheid en voorspelbare maandlasten.
Hoeveel geld heb ik vooraf nodig?
Dit is vaak de belangrijkste vraag voor internationale kopers. Als niet-ingezetene moet je rekening houden met zowel de aanbetaling (eigen inbreng) als de bijkomende aankoopkosten.
Het onderzoeken van een hypotheek in Spanje voor buitenlanders kan de deuren openen naar nieuwe levensstijl- en investeringsmogelijkheden.
Aanbetaling / Eigen vermogen
Reken erop dat je 30–50% van de aankoopprijs zelf moet inbrengen.
Voorbeeld: Bij een woning van €300.000 betekent dit dat je tussen de €90.000 en €150.000 vooraf nodig hebt.
Bijkomende aankoopkosten
Naast de aanbetaling moet je rekening houden met nog eens 10–15% van de aankoopprijs voor bijkomende kosten:
- Overdrachtsbelasting (ITP) – meestal 6–10% bij bestaande woningen, afhankelijk van de regio.
- BTW (IVA) – 10% bij de aankoop van een nieuwbouwwoning.
- Notaris- en kadasterkosten – doorgaans 1–2%.
- Bankkosten – vaak 0,5–1% van het hypotheekbedrag.
- Advocaatkosten – sterk aanbevolen, meestal rond de 1%.
👉 Vuistregel: Reken erop dat je bij de aankoop met een hypotheek in Spanje ongeveer 50–60% van de woningwaarde vooraf moet investeren. Dat betekent dat je bij een woning van €300.000 in totaal tussen de €150.000 en €180.000 nodig hebt.
Welke documenten vragen banken?
Spaanse banken willen zekerheid over je identiteit, financiële stabiliteit en terugbetalingscapaciteit. Zorg dat je de volgende documenten kunt aanleveren:
- Paspoort en NIE (Número de Identificación de Extranjero – buitenlands identificatienummer).
- Bewijs van inkomen (recente loonstroken of belastingaangiften).
- Arbeidsovereenkomst of bewijs van ondernemerschap.
- Bankafschriften van de afgelopen 6 maanden.
- Details van bestaande leningen, hypotheken of schulden in het buitenland.
👉 Banken zullen ook je schuld/inkomen-ratio beoordelen. Over het algemeen mogen je maandelijkse schuldaflossingen (inclusief de nieuwe hypotheek) niet hoger zijn dan 30–35% van je bruto maandinkomen.
Ben je zelfstandig ondernemer? Dan vragen banken vaak om extra documenten, zoals gecontroleerde jaarrekeningen of meerdere jaren aan belastingaangiften.
Tips voor een soepel hypotheekproces in Spanje
Een woning kopen in Spanje met een hypotheek hoeft helemaal niet ingewikkeld te zijn. Met deze praktische tips maak je het proces een stuk eenvoudiger:
- Vraag vroegtijdig een voorlopige goedkeuring aan – Een pre-approval van een Spaanse bank laat verkopers zien dat je een serieuze koper bent en geeft je direct duidelijkheid over je budget.
- Denk aan wisselkoersen – Ontvang je inkomen niet in euro’s? Gebruik dan een gespecialiseerde valutadienst om dure koersschommelingen te voorkomen.
- Schakel lokale experts in – Een advocaat kan je begeleiden bij de juridische documenten, contracten controleren en je belangen beschermen. Een hypotheekadviseur kan je helpen de beste aanbiedingen van verschillende banken te vergelijken.
- Let op regionale verschillen – Belastingen verschillen per regio, of je nu koopt in Andalusië, Valencia, Catalonië of Madrid. Houd dit altijd mee in je kostenberekening.
✨ En onthoud: een huis in Spanje is niet alleen een investering in vastgoed, maar ook in levensstijl.
Veel internationale kopers hebben al met succes hun hypotheek in Spanje voor buitenlanders geregeld en genieten nu van hun nieuwe woning onder de Spaanse zon.