Vous rêvez d’acheter une maison en Espagne ? Qu’il s’agisse d’un appartement de vacances ensoleillé, d’un investissement intelligent ou de votre future résidence sous le soleil méditerranéen, une question revient toujours : comment fonctionne une hypothèque en Espagne pour les étrangers – et de combien d’argent ai-je vraiment besoin pour acheter une Hypothèque en Espagne pour étrangers ?
Comprendre le processus hypothécaire en Espagne est essentiel pour les acheteurs internationaux. Avec les bonnes informations, vous évitez des erreurs coûteuses et vous pouvez planifier votre achat en toute confiance. Dans ce guide, nous expliquons comment fonctionnent les hypothèques en Espagne, quels documents les banques exigent et combien vous devez prévoir à l’avance.
Les étrangers peuvent-ils obtenir une hypothèque en Espagne ?
Hypothèque en Espagne pour étrangers expliquée
Hypothèque en Espagne pour étrangers est un sujet crucial pour tout acheteur souhaitant naviguer dans le marché immobilier espagnol.
La réponse courte est : oui, les étrangers peuvent obtenir une hypothèque en Espagne. Les banques espagnoles sont ouvertes à prêter aux acheteurs internationaux, qu’ils soient citoyens de l’UE ou non-UE.
La principale différence réside dans le ratio prêt-valeur (LTV) :
- Résidents espagnols – généralement jusqu’à 80 % de la valeur du bien.
- Non-résidents – en général entre 50 et 70 %.
👉 Cela signifie que si vous achetez depuis l’étranger, vous devrez financer vous-même une plus grande partie du prix d’achat. Les banques appliquent ce LTV plus bas pour les non-résidents afin de réduire leur risque.
Il est également important de savoir que les banques peuvent avoir des conditions de prêt différentes selon votre nationalité, la devise de vos revenus et votre pays de résidence. Certaines banques sont par exemple plus orientées vers les clients de l’UE, tandis que d’autres disposent de départements spécialisés pour les Américains, les Britanniques ou d’autres acheteurs internationaux.
Comment fonctionne une hypothèque en Espagne ?
Les hypothèques en Espagne sont généralement assez simples par rapport à certains autres marchés européens. Voici les principales caractéristiques :
- Type d’hypothèque – La plupart sont des prêts amortissables (annuités). Cela signifie que chaque mensualité rembourse à la fois une partie du capital et les intérêts. Les prêts uniquement à intérêts sont rares en Espagne.
- Durée du prêt – En général entre 10 et 30 ans, selon votre âge et votre situation financière.
- Taux d’intérêt – Vous pouvez généralement choisir entre :
- Hypothèque à taux variable – indexée sur l’Euribor (Euro Interbank Offered Rate, fixé par la Banque centrale européenne). Le taux peut monter ou descendre selon la conjoncture économique.
- Hypothèque à taux fixe – offre une stabilité et des mensualités prévisibles pendant toute la durée du prêt.
💡 Conseil : Les hypothèques à taux variable commencent souvent par un taux plus bas, mais les hypothèques à taux fixedeviennent de plus en plus populaires auprès des acheteurs étrangers qui recherchent la sécurité à long terme et des mensualités prévisibles.
De combien d’argent ai-je besoin au départ ?
C’est souvent la question la plus importante pour les acheteurs internationaux. En tant que non-résident, vous devez prévoir à la fois l’apport personnel et les frais d’acquisition supplémentaires.
Explorer une hypothèque en Espagne pour étrangers peut ouvrir la porte à de nouvelles opportunités de style de vie et d’investissement.
Apport / Fonds propres
Prévoyez de financer vous-même 30 à 50 % du prix du bien.
Exemple : Pour une propriété de 300 000 €, cela signifie que vous aurez besoin d’un apport compris entre 90 000 € et 150 000 €.
Frais d’acquisition supplémentaires
En plus de l’apport, comptez encore 10 à 15 % du prix d’achat pour les frais suivants :
- Taxe de transfert de propriété (ITP) – généralement 6 à 10 % pour les biens de revente, selon la région.
- TVA (IVA) – 10 % pour un achat en neuf.
- Frais de notaire et d’enregistrement – en général 1 à 2 %.
- Frais bancaires – souvent 0,5 à 1 % du montant du prêt.
- Honoraires d’avocat – fortement recommandés, en moyenne 1 %.
👉 Règle générale : Lors d’un achat avec une hypothèque en Espagne, prévoyez d’investir environ 50 à 60 % de la valeur du bien au départ. Cela signifie que pour une propriété de 300 000 €, votre investissement initial total se situera entre 150 000 € et 180 000 €.
Quels documents les banques demandent-elles ?
Les banques espagnoles veulent avoir des garanties sur votre identité, votre stabilité financière et votre capacité de remboursement. Préparez donc les documents suivants :
- Passeport et NIE (Número de Identificación de Extranjero – numéro d’identification pour étrangers).
- Justificatif de revenus (fiches de paie récentes ou déclarations fiscales).
- Contrat de travail ou preuve d’activité indépendante/entreprise.
- Relevés bancaires des 6 derniers mois.
- Détails des prêts, hypothèques ou dettes existants à l’étranger.
👉 Les banques examineront également votre ratio dette/revenu. En général, vos remboursements mensuels (y compris la nouvelle hypothèque) ne doivent pas dépasser 30 à 35 % de votre revenu mensuel brut.
Si vous êtes travailleur indépendant, attendez-vous à ce que les banques demandent des documents supplémentaires, tels que des comptes annuels certifiés ou plusieurs années de déclarations fiscales.
Conseils pour un processus hypothécaire fluide en Espagne
Acheter une maison en Espagne avec une hypothèque n’a rien de compliqué. Avec ces conseils pratiques, vous rendrez le processus beaucoup plus simple :
- Demandez une pré-approbation tôt – Une pré-approbation d’une banque espagnole montre aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux et vous donne immédiatement une idée claire de votre budget.
- Pensez aux taux de change – Vos revenus ne sont pas en euros ? Utilisez alors un service de change spécialisé afin d’éviter des fluctuations coûteuses.
- Faites appel à des experts locaux – Un avocat peut vous accompagner dans les documents juridiques, vérifier les contrats et protéger vos intérêts. Un courtier en hypothèques peut vous aider à comparer les meilleures offres des différentes banques.
- Soyez attentif aux différences régionales – Les taxes varient selon la région où vous achetez, que ce soit en Andalousie, à Valence, en Catalogne ou à Madrid. Intégrez toujours ces différences dans vos calculs.
✨ Et souvenez-vous : une maison en Espagne n’est pas seulement un investissement immobilier, c’est aussi un investissement dans votre style de vie.
De nombreux acheteurs internationaux ont déjà obtenu avec succès leur hypothèque en Espagne pour étrangers et profitent aujourd’hui de leur nouvelle maison sous le soleil espagnol.